海上保険の計算方法 相場や料率、かけ忘れを防止するには？

この記事では、海上保険の基礎知識、計算方法、料率、かけ忘れを防止する方法を説明します。

海上保険とは、どのような物なのでしょうか？

外国へ荷物を輸送するときに問題になるのが「貨物の損失や盗難」です。海外から輸入するときに、日本に到着する迄の間に、貨物が破損する可能性があります。これに備えるのが「海上保険」です。（輸出も同様）

例えば、輸送リスクには、輸送途中の貨物への損傷、紛失、沈没などがあります。この保険料金は、保険範囲、輸送国等により決まります。この記事では、海上保険（外航貨物保険）の基礎的な内容をご紹介していきます。

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• 海上保険の計算方法を知りたい方（ページ内ジャンプ）
• 海上保険の計算ツールを使いたい方（ページ内ジャンプ）

海上保険（外航海上貨物保険）とは？

日常生活の様々なリスクは、保険でカバーしています。

例えば、車を運転するドライバーなら、人にケガをさせたり、命を奪ったりする可能性があります。もちろん、保険に入っているからといって、この罪から免れられないです。しかし、金銭的な部分は「自動車保険」から支払われるため、リスクを小さくできます。

保険とは、将来に起こりうる危険に備えて、金銭的な負担を小さくするものです。では、これを海上保険で考えてみましょう！

海上輸送の「起こりうる危険」とは、輸送中の事故や港湾作業中の事故、船の沈没、火災などによる損失です。

例えば、工場から輸出港まで輸送するときは、専用のトラック会社が行います。仮に担当するドライバーの運転が悪くて、コンテナの中にある貨物が転がり落ちて破損することもあります。

無事に港についても心配は減りません。港湾作業（船積みに関係する作業）で、同様のミスが起きることもあります。また、船積みした本船が、何らかの理由で沈没することもあります。このように輸送には、常にリスクが付きまといます。このリスクに備えるのが「海上保険」です。

海上保険は、輸出、輸入に関わらず、輸出国から輸入国まで貨物を輸送するときのリスクに備える物

海上保険の種類

具体的な部分を確認していきましょう！　以降の説明では、いくつかの専門用語がでてきます。例：求償、被保険者等。 これらの用語は、記事の文章末に記載しています。

海上保険は、被害状況により、次の２つにわけられます。

• 全損
• 分損

上記の全損には「絶対全損」と「推定全損」の２つがあります。

貨物のダメージによって、商品価値がどれほど下がっている？を基準にする考え方です。また、この商品価値の減少をカバーする範囲として、次の5つの保険条件があります。

■実務上は？
海上保険の範囲を必ず「ALL RISK」にすること。もし、輸入者であり、CIP等の場合は、相手先が海上保険を付保します。この場合も相手が付保した海上保険のカバーエリアが適切かどうかを確認します。

海上保険はかけるべき？メリットは？

海上保険は、貨物の輸送中に発生するリスクに備える物です。ただ、実際、取引をしたことがない方は、こう思うでしょう。

「保険って万が一のことでしょ？実際は、特にかけなくても問題にならないよね？」

これに対する結論は、完全に間違いです。むしろ、実際の輸入取引（輸出取引）は、貨物にダメージが発生しないです。特に中国との貿易の場合は、頻度は高いです。

海上保険のメリットは、貨物ダメージによる損失を金銭的な面でカバーできる点にあります。

例えば、輸出者なら、買い手の所まで貨物を無事に届けたいですよね？　貨物が壊れていたら、買い手から「値引きを要求」されます。

もし、あなたが輸入者なら、荷物を受け取ったときに、貨物が壊れていたら困ります。そして、思わず、売り手に「どうなってるんじゃ！」と、クレームを言いたくなるでしょう。このような場合に海上貨物保険が役立ちます。

貨物の損失補償は船会社はしてくれない！

貨物にダメージが出ても、船会社は、補償をしてくれないです。B/Lの約款には、非常に限定的な状況、かつ必要最低限に限り、貨物に対する補償をする旨が記載されています。

＝基本的には、船会社は、補償しないと考えた方が良いです。

では、誰がその補償をするのでしょうか？　その答えが先ほどから説明する海上保険会社です。万が一、貨物にダメージが発生した場合は、貨物の受取人名義になっている者が保険会社に求償請求をすることで、貨物のダメージに対する補償をしてくれます。

万が一、保険契約をしていない状況で貨物にダメージが発生した場合は、事実上は、ほぼ泣き寝入りです。もちろん、貿易の取引相手とかなりもめることも予想されます。

求償請求をする相手が保険会社となる。

海上保険の保険契約者と被保険者（求償者）とは？

海上保険の意味と保険をかけるメリットがわかりました。では、ここで海上保険でよく登場する「付保者（ふほしゃ）」と「求償者（きゅうしょうしゃ）」についてご紹介します。

海上保険には「保険をかける人」と「保険金を請求する人」の２つがあります。一般的なお話でいうと、保険をかける人＝輸出者、保険金を請求する人＝輸入者です。これは適用する貿易条件（インコタームズ）によっても変わります。保険金をかける人と保険金を請求する人がどちらも輸入者のときもあります。

保険をかける人のことを「保険契約者」と言います。一方、保険を請求する人が「被保険者（求償者）」です。ちなみに、保険請求する場合は、すべて「求償者」が手続きをします。

保険契約者（輸出者）の方は、求償者（輸入者）が請求手続きができるように、保険契約のときに発行される保険証券の裏部分に「裏書き」をして渡します。

売り手と買い手、どちらが保険をかける？

海上保険をかける人は、適用する貿易条件によっても変わります。

例えば、FOBは、保険に関する取り決めは特にありません。輸出者や輸入者は、話し合いで、海上保険の付保を決めます。輸出者側の海上保険を利用すること（輸出国側で付保）もありますし、日本側の保険会社に保険を依頼すること（輸入国側で付保）もできます。どちらでもOKです。ただし、貿易取引上は、どちらの費用も「輸入者側」が負担します。

貿易条件には「CIF」もあります。この場合、輸出者側が保険に関する全ての手配をしてくれます。もちろん、保険代金も輸出者が負担します。このように、どの貿易条件を利用するのかによって、どちらが保険をかけたり、費用を負担したりするかが変わります。この部分は、契約交渉時に話し合いをします。

次に海上保険の種類や具体的な補償範囲をご紹介していきます。

保険条件（カバーしている範囲）

海上保険には、大きく分けると、次の３タイプがあります。これらの違いによって、補償される範囲が異なります。

1. オールリスク
2. WA
3. FPA

一般的には、最も補償範囲が広い「オールリスクタイプ（ALL Risks）」を利用します。もちろん、これらのタイプによって、保険料金（料率）は変わります。

オールリスク＞＞WA＞＞FPAの順に保険代金が高いです。

海上保険代金の計算方法

一方、料率とは、その価値を補償するために必要になる保険の「率」です。海上保険代金は、この２つをかけて算出します。

海上保険の料率

料率は、保険会社により異なり、多くは0.1%～0.5%の間で設定されています。

例えば、貨物の価値が100,000円。料率が0.3であれば、1000000×0.003＝3000円です。一般的な貨物であれば、料率はある程度決まっていますが、この部分は各社によって自由に設定しているため、複数の保険会社から見積もりを取ると良いです。

料率に影響を与える要素は、こちらに記載

海上保険の計算例

では、数字を交えながら海上保険の代金を計算してみましょう。

例えば、以下の貨物に支払う保険代金は？

• FOB価格50,000円
• 海上輸送代金10,000円
• 期待利益10%
• 保険料率0.3%

(50000＋10000)×1.1×0.003=200円ほど

但し、保険代金の最低価格は3000円であるため、この貨物の海上保険代金は、3000円です。

関連記事：【クレームノーティス】海上保険の求償 輸入貨物が破損!?

海上保険の計算ができるツール

海上保険の計算ツールを作成しました。海上保険代金の目安を知りたい方は、ご利用ください。為替相場＝１ドル＝130円で固定

• 左側に表示される価格は、0.1%の料率
• 右側に表示される価格は、0.5%の料率
• 一般貨物であれば、この間の価格になることが多いです。
• 計算の結果、保険代金が3000円以下のときは3000円です。

「実務」海上保険の申し込み方法を確認しよう。

海上保険の申し込み方法を確認しましょう。海上保険の申し込み方法は、次の２つがあります。

1. 自分で保険会社と契約する。
2. 通関業者経由で契約する。

保険のかけ忘れを防げる予定保険と確定保険

保険を検討していても、貨物数量や本船等が未定で申し込みができないこともあります。

例えば、FOBです。FOBの場合、船積みは「シッピングアドバイス」を受け取ったとき、保険契約に必要な情報がわかるため、保険のかけ忘れが発生します。このかけ忘れを防ぐのが「予定保険」です。

予定保険とは、数量や金額、本船名等は不明のまま保険を契約することです。保険契約者は、まずは貨物状態が不明なまま保険をかけておき、詳細が分かりしたい「確定保険」に切り替えます。

これにより、海上保険のかけ忘れを防げます。ちなみに、予定保険には、個別予定保険と包括予定保険があります。長期間、継続的な船積み等がある場合は「包括予定保険」を検討してください。詳しくは、保険会社にお問い合わせください。

予定保険で付保し、情報が確定してから「確定保険」に切り替えることで、保険のかけ忘れを防止できます！

「海上保険の求償」貨物ダメージが発生時のポイント

では、実際に保険の求償（補償をもとめること）方法を確認していきましょう！　輸入地に、壊れた貨物が届いたと想定します。

この求償手続きで関係するのは、輸入者と保険会社、そして船会社です。また、保険を請求するときには、必ず行った方が良いポイントがいくつかあります。それが以下の５つです。

1. 保険会社に連絡をする。
2. 船会社にクレームノーティスを出す。
3. 勝手な判断で貨物を動かしません
4. できるだけたくさんの写真を撮る。
5. 破損が進行形であれば、その旨を伝える。

よくある疑問

最後に海上保険に関するおまけの知識をご紹介します。

まとめ

• 海上輸送上のリスクを下げるために保険がある。
• 海上保険は、カバーするリスクに応じたタイプがある。
• 最も安心なのは、AR（オールリスク）
• 海上保険はインコタームズにも関係する。
• 海上保険の計算方法は、（貨物の代金（CIF）＋10%の期待利益）×料率をかける
• 最低保険代金は、3000円。
• 予定保険で保険のかけ忘れを防ぐべし。

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